“代理退保產(chǎn)業(yè)鏈”近日成為保險(xiǎn)行業(yè)熱搜詞。
一段時(shí)間以來(lái)，一些個(gè)人或社會(huì)團(tuán)體以牟利為目的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、短信等方式發(fā)布“可辦理全額退保”信息，以慫恿、誘導(dǎo)等手段讓消費(fèi)者委托其代理“全額退保”事宜，并以此收取消費(fèi)者高額手續(xù)費(fèi)。更甚者，有團(tuán)伙以偽造證據(jù)、釣魚錄音、聚眾投訴等方式向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司施加軟暴力影響，逼迫保險(xiǎn)公司滿足其全額退保的要求。
退保本來(lái)是投保人的合法權(quán)益，通過(guò)投訴反映問(wèn)題、提出訴求，是消費(fèi)者維護(hù)自身合法權(quán)益的正當(dāng)手段。但一旦被別有用心者利用，則可能會(huì)對(duì)行業(yè)經(jīng)營(yíng)造成不良影響，最終損害消費(fèi)者合法權(quán)益。
梳理退保產(chǎn)業(yè)鏈，主要有以下幾種比較典型的退保情形：
一是銷售誤導(dǎo)帶來(lái)的剛性退保。部分保險(xiǎn)營(yíng)銷員在銷售時(shí)隱瞞、夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，消費(fèi)者投保后“后悔”，但擔(dān)心正常退保有資金損失，于是轉(zhuǎn)而尋求“代理退保”的個(gè)人或組織。
二是消費(fèi)者在投保后因個(gè)體原因需要退保。例如，資金緊張需要中斷繳費(fèi)、覺(jué)得購(gòu)買的產(chǎn)品不合算等，正常退保有資金損失，于是找到辦理“代理退保”業(yè)務(wù)的個(gè)人或組織。
三是誘導(dǎo)性退保、團(tuán)伙性詐騙。例如，有的個(gè)人和代理中介為了賺取高額手續(xù)費(fèi)，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行欺騙性引導(dǎo)退保。有的還會(huì)誘導(dǎo)消費(fèi)者退保后“退舊投新”，購(gòu)買所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品或其他公司保險(xiǎn)產(chǎn)品以賺取傭金。更有甚者為了騙取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)傭金，編織一整套“虛假投保-騙取業(yè)務(wù)傭金-惡意投訴-全額退保”的詐騙鏈條。近日，上海首例特大團(tuán)伙性騙取保險(xiǎn)公司傭金詐騙案告破，涉案資金達(dá)1600萬(wàn)元。
“退保產(chǎn)業(yè)鏈”的興起，折射出不同群體對(duì)保險(xiǎn)存在認(rèn)知鴻溝。從銷售誤導(dǎo)角度來(lái)說(shuō)，部分營(yíng)銷員不理解保險(xiǎn)本質(zhì)，也不重視消費(fèi)者需求，更遑論為客戶提供合適的風(fēng)險(xiǎn)管理建議;從消費(fèi)角度來(lái)說(shuō)，部分消費(fèi)者缺乏“保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具”的正確認(rèn)知，導(dǎo)致“買也昏昏退也昏昏”;從詐騙團(tuán)伙角度來(lái)說(shuō)，妄圖把保險(xiǎn)當(dāng)搖錢樹(shù)，嚴(yán)重?cái)_亂了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)秩序，最終必將受到法律的嚴(yán)懲。
實(shí)際上，對(duì)于第一種情形，消費(fèi)者完全不必通過(guò)“代理退保”來(lái)解決。消費(fèi)者如果對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有疑問(wèn)或有相關(guān)服務(wù)需求，可以直接撥打保險(xiǎn)公司投訴熱線，也可以通過(guò)撥打12378銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線等方式，向監(jiān)管部門反映。對(duì)于銷售誤導(dǎo)，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)有比較完善的服務(wù)處理機(jī)制來(lái)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，例如投訴率是保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)中的重要考量指標(biāo)。
對(duì)于第二種情形，需要消費(fèi)者投保前多比較產(chǎn)品、做好未來(lái)財(cái)務(wù)規(guī)劃。保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，其定價(jià)基于大數(shù)法則。消費(fèi)者中途退保既會(huì)抬高整體保險(xiǎn)成本，退保后如想再次投保，由于投保年齡、健康狀況等變化，可能會(huì)面臨費(fèi)率上漲、被拒保等風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于第三種情形，更需要消費(fèi)者擦亮眼睛。“代理退保”行為隱藏至少以下三種風(fēng)險(xiǎn)，一是失去正常保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)，二是資金受損或遭受詐騙風(fēng)險(xiǎn)，三是個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。
“代理退保”也在一定程度上反映保險(xiǎn)業(yè)在消費(fèi)者教育和保障消費(fèi)者利益方面存在改進(jìn)空間，需要消解消費(fèi)者關(guān)于保險(xiǎn)“投保易退保難”、“理賠難”的固式思維。保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者都尊重“契約精神”，在法律和合同的約束下，方能切實(shí)維護(hù)好企業(yè)自身和消費(fèi)者的權(quán)益。
